Як не стати боржниками в Чехії: поради експертів AMIGA та Člověk v tísni

фото: сайт Amiga

Організація AMIGA у співпраці з організацією Člověk v tísni («Людина в біді») підготувала практичну інформацію про те, як не стати боржниками в Чехії. Стаття призначена насамперед для українських біженців та новоприбулих, які тільки починають орієнтуватися в чеській правовій та фінансовій системі. У ній зрозуміло пояснюються найпоширеніші ситуації, в яких виникають борги, – наприклад, у сфері медичного страхування, обов’язкового страхування транспортного засобу, проїзду в міському громадському транспорті, місцевих зборів, витрат на житло або банківських рахунків, – а також надаються конкретні поради, як уникнути проблем, як контролювати наявність боргів і куди звернутися за допомогою.

Стаття була створена у співпраці з експертами і доступна чеською та українською мовами. Оригінальна стаття доступна тут.

Частиною проекту є також подкаст чеською мовою, який підсумовує ключову інформацію та звертає увагу на найпоширеніші ризики.

Повний текст організації AMIGA ми також публікуємо на нашому сайті:

Життя в Чехії відкриває багато можливостей – стабільна економіка, зрозумілі правила та широкий доступ до фінансових послуг. Проте разом із цим зростає і відповідальність: навіть незначна помилка у фінансових питаннях може призвести до боргів та штрафів. Незнання місцевих законів, ігнорування листів від установ чи прострочені платежі часто стають причиною того, що людина несподівано опиняється в статусі боржника.

Які помилки найчастіше призводять до заборгованості та що потрібно робити, аби захистити себе від фінансових проблем? Про це розповіли Зульфія Загідуліна – міжкультурна працівниця чеської некомерційної організації Agency for Migration and Adaptation AMIGA, а також Алена Вахова, методистка та координаторка послуг для біженців з України в межах програми підтримки українських біженців некомерційної організації «Людина в біді».

• Медичне страхування та найчастіші борги
• Обов’язкове страхування транспортних засобів
• Проїзд в міському громадському транспорті
• Місцеві обов’язкові платежі (сміття, собаки)
• Витрати на житло та щорічні розрахунки
• Заборгованість перед банком та банківські збори
• Як дізнатися, чи в мене є борги (примусове стягнення, вручення)
• Що робити, якщо ви вже опинилися в боргах?

Медичне страхування та найчастіші борги

Найчастіше біженці з України звертаються до організації Člověk v tísni з проблемою заборгованості зі сплати медичного страхування. Причин виникнення такого боргу може бути кілька. Наприклад, людина могла вчасно не зареєструватися як шукач роботи в Центрі зайнятості, і тоді держава не сплачувала за неї медичне страхування. Або вона не повідомила вчасно про відповідну пільгу або свій статус, на підставі яких держава сплачує за неї страхові внески.

Нагадаємо, є декілька категорій українських біженців, за яких держава сплачує медичне страхування. Це:

• діти до 18 років;
• студенти віком від 18 до 26 років, які навчаються на території Чехії або в Україні (це особлива умова для біженців з України);
• особи, які доглядають щонайменше за однією дитиною до 7 років;
• зареєстровані шукачі роботи в Центрі зайнятості;
• пенсіонери віком від 65 років;
• особи, яким тривалий стан здоров’я не дозволяє працювати.

Також трапляються ситуації, коли особа працевлаштована, вона вважає, що все в порядку, і що роботодавець зареєстрував її в медичній страховій компанії (у такому випадку медичне страхування має сплачувати роботодавець). Але якщо роботодавець цього не зробив, медична страхова компанія може вимагати сплату боргу безпосередньо від працівника. У такій ситуації ніколи не варто самостійно оплачувати страховий борг. Правильний крок – подати до медичної страхової компанії трудовий договір (pracovní smlouva). У такому разі страхова компанія зобов’язана стягувати борг із роботодавця, адже за законом, якщо ви працюєте за трудовим договором (HPP), страхові внески за вас сплачує роботодавець. Це правило діє саме для трудового договору. У випадку угод внески сплачуються лише за умови досягнення визначених законом сум доходу.

Варто пам’ятати і про те, що працівники зобов’язані повідомляти роботодавця, в якій медичній страховій компанії вони зареєстровані. У разі зміни страхової компанії про це необхідно повідомити також роботодавця.

І ще одна порада: якщо ви хочете дізнатися, чи маєте борг, ви можете особисто звернутися до будь-якого відділення вашої медичної страхової компанії та запитати про це. При цьому не обов’язково йти до відділення особисто. Наприклад, через застосунок Moje VZP, якщо у вас є мобільний ключ в рамках електронної ідентифікації (elektronická identita), ви можете перевірити цю інформацію онлайн. В інших страхових компаніях це залежить від того, які електронні системи вони використовують.

З 1 січня 2026 року відбулися зміни в чеському законодавстві з приводу медичного страхування. Тепер більше не можна сплачувати внески готівкою – ні страхові платежі, ні штрафи. Усі платежі здійснюються виключно безготівково, через банківський рахунок.

Обов’язкове страхування транспортних засобів

Автомобіль, зареєстрований у Реєстрі транспортних засобів, не може бути без обов’язкового страхування цивільної відповідальності навіть один день. З 2025 року обов’язкове страхування вважається дійсним в Чехії лише після фактичної оплати страхового внеску. Дані про страхування транспортного засобу можна перевірити, наприклад, при купівлі автомобіля, на сайті Чеського бюро страховиків.

Важливо розрізняти, чи має транспортний засіб чеські реєстраційні номери, чи номери іншої країни, оскільки існують дві різні бази даних. Для транспортних засобів з українськими номерними знаками ці дані не перевіряються в цій системі. Натомість для автомобілів з чеською реєстрацією, внесених до Реєстру транспортних засобів Чеської Республіки, діє правило: якщо обов’язкове страхування не сплачене, власник може отримати штраф як під час дорожньої перевірки, так і в межах адміністративного провадження. Розмір таких штрафів зазвичай починається з кількох тисяч крон. У найгіршому випадку, за тривалу відсутність обов’язкового страхування, сума може сягати приблизно 50 000 крон.

Окрім одноразового штрафу, також сплачується внесок до гарантійного фонду Чеського бюро страховиків. Він нараховується щоденно і його розмір залежить від типу транспортного засобу. У підсумку щомісячна сума таких внесків може бути значно вищою, ніж річна вартість обов’язкового страхування. Штраф за незастрахований автомобіль становить від 30 до 93 крон на день залежно від об’єму двигуна, за місяць – від 900 до 2800 крон.

Тому на це слід звертати особливу увагу. Те, що автомобіль не використовується, не означає, що страхування не потрібне. Навіть якщо машина стоїть у гаражі кілька місяців, обов’язкове страхування все одно має бути оформлене.

Винятком є ситуація, коли з автомобіля офіційно знято номерні знаки. Якщо ви здасте реєстраційні номери до транспортного відділу (registr vozidel), за цей автомобіль не потрібно сплачувати обов’язкове страхування та дорожній податок.

Проїзд в міському громадському транспорті

У кожному місті Чехії діє власна система оплати проїзду. У празькому міському громадському транспорті базовий штраф за проїзд без квитка становить 1500 крон. Якщо його сплатити на місці або протягом 15 днів через спеціальну онлайн-систему, сума зменшується до 1000 крон. Якщо у вас був дійсний проїзний квиток, наприклад, місячний абонемент, але ви забули його вдома, штраф становить 50 крон. Водночас вам потрібно буде додатково пред’явити цей квиток для перевірки, наприклад, наступного дня. Дата придбання абонемента при цьому не може бути пізнішою за дату контролю.

Якщо вам було видано штрафну квитанцію (pokutová složenka), дуже важливо вказати правильну поштову адресу, на яку вони надішлють вимогу про оплату. Тому що якщо ви не оплатили штраф, вам надійде повістка (upomínka), яку ви обов’язково повинні забрати і відреагувати на неї. Якщо ж ви не отримали або не відреагували на неї, у вас знову виникає борг. При цьому штрафні санкції в Чехії є досить високими, а заборгованість можуть стягувати навіть через два, три чи п’ять років.

Щодо штрафів у міському громадському транспорті існує ще один дуже важливий момент – так звана «сіра зона» під час користування громадським транспортом. Це ситуація, коли ви, наприклад, купуєте квиток через SMS або активуєте його в мобільному застосунку перевізника, і є певний проміжок часу, необхідний для активації квитка. У цей період, поки квиток ще не активований і вам не надійшло підтвердження (SMS або електронний квиток), ви не маєте права користуватися громадським транспортом. В іншому разі ви вважаєтеся так званим «сірим пасажиром» і можете отримати штраф.

Такі штрафи можуть бути такими ж високими, як і штрафи за безквитковий проїзд, або ж нижчими – усе залежить від конкретного міста. У випадку штрафів, накладених транспортними підприємствами, інколи трапляється, що якщо штраф не сплачено вчасно, місто передає борг компанії, яка займається стягненням заборгованостей. У такому разі ви вже будете винні не місту, а приватній компанії, яка може застосовувати різні способи для стягнення боргу.

Тому основне правило досить просте: оплачувати проїзд. Це завжди вигідніше, ніж платити штрафи.

Місцеві обов’язкові платежі (сміття, собаки)

У Чехії, на відміну від України, існує система різних міських обов’язкових платежів. Наприклад, це збори за вивезення побутових відходів. Кожний населений пункт встановлює власні правила та розмір таких платежів відповідно до місцевих постанов. Існує кілька способів, як громади можуть організувати їх сплату.

Наприклад, ці платежі можуть бути включені до оплати за проживання і сплачуватися через житловий кооператив або об’єднання співвласників багатоквартирного будинку (SVJ). В інших випадках населений пункт може вирішити стягувати плату з кожної особи окремо.

У такій ситуації надзвичайно важливо, щоб ваша адреса місця проживання була належним чином зареєстрована і на вашій поштовій скриньці було чітко вказане ваше ім’я та прізвище. Саме на цю адресу надходить офіційний лист-повідомлення від адміністрації із зазначенням строку, протягом якого необхідно сплатити цей збір. Зазвичай такі платежі не є високими й найчастіше сплачуються раз на рік, хоча конкретні умови залежать від правил, встановлених відповідною адміністрацією.

Серед інших місцевих платежів, з якими ви можете зіткнутися в деяких населених пунктах, є також податок на собак. Особа, яка утримує собаку в межах міста або села, зобов’язана зареєструвати її в органі місцевого самоврядування – у міській або сільській адміністрації, адміністрації міського району або іншому відповідному органі, залежно від типу населеного пункту. Після цього сплачується щорічний збір за собаку. Сума цього збору зазвичай невелика, але його сплата є обов’язковою.

Витрати на житло та щорічні розрахунки

Що стосується витрат на житло – електроенергії, водопостачання, опалення, газу тощо, – система оплати в Чехії суттєво відрізняється від української. В Україні оплата зазвичай здійснюється щомісяця відповідно до фактичного споживання. У Чехії ж діє авансова система: ви сплачуєте щомісячні авансові платежі, а остаточний перерахунок здійснюється, як правило, один раз на рік.

Звичайно, щонайменше раз на рік можна подати запит на позачерговий перерахунок, однак це залежить від конкретного постачальника послуг – іноді така послуга безкоштовна, а іноді за неї стягується плата.

Саме тому важливо стежити за тим, щоб суми авансових платежів були достатніми. Інакше наприкінці року або після завершення розрахункового періоду ви можете отримати значну суму до доплати за комунальні послуги. Усі ці умови мають бути чітко прописані в договорі оренди житла.

Перед тим як ви заселитеся до нової квартири, з’ясуйте, де знаходяться лічильники води та електроенергії, зафіксуйте їхній стан і перевірте, щоб ці показники були правильно записані в акті прийому-передачі квартири. Це потрібно для того, щоб орендодавець згодом правильно зробив річний перерахунок.

Якщо у вас виникне заборгованість за енергоносії і ви, наприклад, не знаєте точну суму боргу або вона здається вам занадто високою, насамперед ви можете звернутися безпосередньо до компанії-постачальника та з’ясувати причину. Якщо ви вважаєте, що фактичне споживання було меншим, ніж зазначено в перерахунку, це можна перевірити.

У випадку, якщо у вас немає всієї суми для оплати, ви можете спробувати домовитися про розстрочку платежу і сплачувати борг частинами.

Завжди є можливість оскаржити перерахунок за енергію – можна подати так звану рекламацію.

Заборгованість перед банком та банківські збори

Часто бувають ситуації, коли людина стає боржником банку не тому, що взяла кредит, а тому, що зобов’язана сплачувати банківські комісії, про існування яких вона не знала. Це є наслідком того, що, наприклад, під час відкриття банківського рахунку клієнту повідомляють, що він «безкоштовний», але така «безкоштовність» пов’язана з виконанням певних умов. Наприклад, може бути встановлена умова, що протягом місяця на рахунку має відбутися певна кількість операцій або на нього повинна надійти визначена сума коштів.

У момент, коли банківський рахунок перестають використовувати і більше не відбувається потрібна кількість операцій або на рахунок не надходять кошти, може статися так, що банк почне нараховувати плату за обслуговування рахунку. Найчастіше стикаються з цим у випадках, коли клієнт вирішив повернутися в Україну, закрив тимчасовий захист, але забув закрити банківський рахунок, бо очікував на зарахування останньої гуманітарної допомоги. Через кілька місяців людина з’ясовувала, що на банківському рахунку утворився борг. Він виник, тому що на рахунок перестали надходити кошти, а банк почав стягувати плату за ведення рахунку. Згодом необхідно спочатку погасити цей борг, а лише після цього можна закрити банківський рахунок.

Як дізнатися, чи в мене є борги (примусове стягнення, вручення)

Основним реєстром усіх боргів є Центральний реєстр виконавчих проваджень. Проте в цій базі борги з’являються лише тоді, коли вони вже перебувають на стадії примусового стягнення – виконавчого провадження. Це означає, що перед цим кредитор уже вимагав від вас сплату боргу, а в деяких випадках справа також пройшла через судове провадження, оскільки окремі борги повинні пройти через суд, перш ніж потрапити до стадії виконавчого стягнення.

Потім цей борг стягує судовий виконавець (exekutor) – посадова особа, яка забезпечує примусове стягнення коштів за боргом, який зобов’язані сплатити.

Щоб уникнути такого сценарію, важливо, щоб ви дійсно проживали за адресою, за якою у вас офіційно зареєстроване місце проживання, щоб у вас була підписана поштова скринька, а також позначений дзвінок на дверях. Це важливо з тієї причини, що до того, як справа дійде до стадії судового провадження, а згодом – до виконавчого стягнення, вам поштою надсилатимуться різні повідомлення, вимоги та інша документація з пропозицією погасити борг.

Якщо ви не отримуватимете ці документи, не забиратимете пошту, у Чехії автоматично діє правило т.зв. фікція доставки. Якщо лист не був фактично вручений, на десятий день від дати відправки він вважається доставленим, і на цій підставі борг може бути переданий на примусове стягнення.

За цим потрібно уважно стежити, адже може статися так, що у вас є борг, а ви про нього навіть не знаєте. Наприклад, через те, що поштова скринька не була підписана або лист із повідомленням про борг до вас не дійшов.

Окремо варто згадати про доставку повідомлень до так званої скриньки даних (datová schránka). Повідомлення, надіслане сюди, вважається доставленим у момент першого входу до системи. Тобто після входу в систему вважається, що ви отримали повідомлення.

Однак якщо ви тривалий час не заходите до своєї скриньки даних, то навіть у такому разі на десятий день від моменту доставки повідомлення автоматично вважається отриманим.

Тому якщо ви укладаєте будь-які договори, наприклад з мобільним оператором, звертайте увагу на спосіб доставки інформації. Іноді вам можуть запропонувати телефонний спосіб повідомлення. Краще його уникати, адже згодом практично неможливо довести, що вам ніхто не телефонував або що ви не отримали інформацію про платіж чи заборгованість.

Що робити, якщо ви вже опинилися в боргах?

У Чехії існують організації, які надають допомогу у сфері боргового консультування. Наприклад, організація Člověk v tísni. Тут організована гаряча лінія +420 770 600 800. Вибір цифри 2 – для консультацій українською мовою.

Водночас організація Člověk v tísni також адмініструє кілька інформаційних вебсайтів, зокрема jakprezitdluhy.cz, який присвячений саме борговому консультуванню. На цьому сайті, наприклад, є інформація про те, як загалом відбувається процес стягнення боргів у Чехії.

Варто знати, що особи зі статусом тимчасового захисту мають право на надзвичайну негайну допомогу. Це виплата від Центру зайнятості, яку можна використати також для погашення заборгованості за витратами, що виникли після щорічного перерахунку. Звісно, ця допомога розглядається індивідуально, тому заздалегідь ніхто не може гарантувати, що Центр зайнятості задовольнить вашу заяву, але завжди можна спробувати скористатися цією можливістю.